互联网金融是发展农村普惠金融良机

　　近年来，农村金融系统实现的跨越式发展，在很大程度得益于国家对“三农”工作的高度重视和大力扶持。作为一家服务于实体企业的互联网金融中介平台，农村贷自上线以来，一直以服务三农为导向，沟通金融与农业实体经济结合，基于供应链+小微贷+大数据模式，通过小微贷+供应链模式对借款人进行授信审核，以大数据风控及多维交叉验证保证风险在可控范围之内，为广大农村提供农业供应链金融服务。

　　互联网金融是发展农村普惠金融良机

　　近年来，随着农民收入水平的提高，信息通信技术（ICT）在农村地区得到了较快发展，这为互联网金融对接农村金融发展提供了坚实基础。目前，在我国农村地区的互联网接入方式主要有电脑和手机两种方式。随着电脑的普及和宽带的迅速发展，我国已形成多层次、多元化的涉农网站服务体系，为农民提供了必需的技术和产量信息。同时，以移动通信网络为载体的农村信息服务模式，已成为农民使用互联网的最主要途径。根据当地农村发展需要，许多省市区的农业部门开发建设了多种移动服务平台和网络。

　　在农村ICT技术快速发展的基础上，互联网金融文化为农村普惠金融体系的构建提供了新的可能性。互联网金融的核心特征是无处不在、无时不有的创新，这种创新主要体现在互联网金融通过迅速的时空转换，实现金融产品创新、金融业务流程创新和金融机构创新。这些创新将会在以下几个方面推动普惠金融体系的发展。

　　首先，互联网金融能丰富普惠金融的产品体系。互联网金融接入可以通过大数据技术，将分散的农民和企业的各类信息进行整合处理，解决信息不对称问题，创新信用模式并扩大贷款抵质押担保物范围。在互联网金融思维影响下的金融机构，可以向农民、小微企业提供创新的、定制的微型金融服务，从而惠及到每一个普惠金融体系的参与者。

　　其次，互联网金融能提升普惠金融的业务流程体系。发展普惠金融，离不开覆盖城乡的全方位的金融服务网络。互联网金融业务以云平台为基础开展，具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势，与发展普惠金融高度契合。各类金融机构可以借助互联网金融的平台，突破物理网点的限制，通过POS机、手机银行和网上银行等方式向客户提供存款、支付、授信等一系列电子化的金融服务，降低农民获取金融服务的门槛。

　　最后，互联网金融能优化普惠金融的生态体系。互联网金融技术可以为金融体系建立网络支付平台、信用评估等基础性的金融设施，使金融服务提供者实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进信息透明的要求，同时也会进一步规范农民、小微企业等普惠金融受益者的行为。互联网金融文化接入普惠金融体系，在未来将促进农村金融信用评级的科学化、规范化，形成全方位的征信体系，让金融机构可以提供更加完善的服务，从总体上提升了农村普惠金融体系的效率。

　　互联网＋金融“惠农版” 助力农村生活更便利

　　“我是土生土长的农村人，实现乡村振兴一直是我们这些农村人的梦想。让农民像城里人一样享受便捷的现代金融服务，也是普惠金融的应有之义。”中共温州农行党委书记李岐深知农村对现代金融的渴求，该行与农村的对接也是“心连心”。

　　近几年，该行将互联网金融服务“三农”作为全行的“一号工程”，运用互联网思维和技术，创新推出线上线下一体化“三农”金融服务新模式，全面加快涉农金融服务创新步伐，做足乡村振兴的大文章。据农行温州分行三农金融部总经理徐震远介绍，该行“惠农e通”互联网金融服务“三农”统一平台，目前已构建“惠农e贷”、“惠农e商”、“惠农e付”三大模块。

　　在农村，农户、农业合作社、种养殖大户经常遇到贷款手续繁杂、时间长等问题，如今，农行有了“惠农e贷”，难题正在迎刃而解。农业银行推出的“惠农e贷”融资服务，是在深入挖掘农村客户征信、生产经营、电商交易以及金融资产等数据的基础上，创新推出“惠农便捷贷”“金穗快农贷”和“数据网贷”等“三农”网络融资产品和服务模式，使广大农户通过网络贷得到、贷得快。

　　“动一下手指头，就办成事儿了，找农行贷的10万元资金，就是在手机上弄的！”用贷来资金采购石斛条加工，乐清市大荆平园村陈彩芹家石斛2017年销量扩大了一倍。“我就是在平园村里劳作的空隙操作了下，两分钟就贷款到账。”她念叨的手机上贷款，是农行“惠农e贷”。农民可以在微信上自助贷款，随借随还，短短两分钟，贷款就能发到农民卡上。而在此之前，陈彩芹从没想过这么方便就能从银行贷到款。这是农行温州分行用互联网提升普惠金融深度，突破“最后一公里”的一个缩影。

　　针对农村范围辽阔，银行物理网点无法全部覆盖的痛点，通过微信端操作的方式，解决了融资业务离柜无法办理的难题。温州的山区多，有些地方偏远，物理网点和机具确实难以覆盖到，去年农行温州分行在原有的“乡镇网点+惠农服务点+惠农通服务点”的农村金融渠道建设基础上，用手机银行延伸金融服务，彻底消灭农村空白区域。

　　“开民宿是我的梦想，可创业之初确实资金困难。农行贷款真是及时雨，圆了我的民宿梦。”等烟雨舍经营主的金晓光也借着农行温州分行的惠农e贷顺利实现了民宿梦。现在，他的民宿经营逐渐步上正轨，每逢节假日甚至一房难求。3年自助循环的“惠农e贷”也契合了温州人闯南走北的特性。在广州经营皮具生意的林海以前贷款一年到期就要回来一趟再办理，现在惠农e贷就方便多了，省却来回的路费和时间。

　　数据显示，农行温州分行2017年惠农e贷增量45.67亿元，惠及农户超3万户。